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        长江商报 > 合众e贷超90%业务依靠现金贷   获客成本畸低涉嫌违规

        合众e贷超90%业务依靠现金贷   获客成本畸低涉嫌违规

        2019-01-28 06:47:01 来源:长江商报

            长江商报记者 张璐

            随着网贷整治的深入,一批不合规的平台逐渐被淘汰或进入退出赛道,另一方面,在寒冬之下,不少网贷平台寄希望于海外上市增加合规筹码。新年伊始,已经有第一家P2P平台开启了赴美计划。

            1月12日,合众e贷主体公司深圳合众财富金融投资管理有限公司(以下简称“合众e贷”)向美国证券交易委?#34987;?SEC)提交了招股书。公司主打小额分散的车贷业务和消费金融,拟在纳斯达克交易所挂牌上市,股票代码为"HZ"。

            招股书显?#33606;?#25130;止2017年和2018年6月30日的两个财年,合众e贷消费贷款借款人分别为3.65万人、63.22万人,而复借率分别为42.08%、50.86%,低于整个行业60%左?#19994;?#24179;均复借率。

            另外,目前合众e贷在现金贷当面的获客主要依赖于融360的导流,占比为34%,也同时面临着地方性业务竞争,未来又该如何提高复借率以及竞争力?1月22日,长江商报记者联系到合众e贷方面,但是对方表?#33606;?#29616;在处于静默期,不便回复。”

            50.86%复借率低于行业平均水平

            招股书披露,合众e贷计划通过此次IPO,实现“产品多元化?#26412;?#33829;战略,持续强化品牌与创新建设,为更多的投资者和借款人提供一站式投融资解决方案。

            截至2018年12月31日,合众e贷累计投资额突破88.5亿元人民币,贷款余额为8.9亿元。在千家P2P平台中,合众e贷属于中小型P2P平台。

            财务方面,从2017财年到2018财年,平台营收从101万美元增长至3440万美元,同比增长3312.9%,收益方面,从净亏损84万美元增长至427万美元,同比增长608%。其中,消费贷业务功不可没,贡献了公司98.7%的营收增长。但是公司也提?#33606;?#36807;去的业绩不代表未来有同样表现。

            同时,长江商报记者注意到,2017财年平台上借款人复借率、投资人复投率分别为42.08%、49.25%,2018财年分别提升至为50.86%和57.61%。尽管有所提升,合众e贷的复借率、复投率在已上市的网贷平台中仍有着明显?#37038;啤?/p>

            公开数据显?#33606;?#25972;个行业的平均复借率也在60%左右,其中拍拍贷在2018年前三季度的复借率约为69.8%,信而富在2018年第三季度公布的复借率为75%。

            值得注意的是,在互金行业严监管和大洗牌的变局中,合规经营无疑正成为所有互金企业的生命线。

            据招股书披露,2017、2018财年该平台的贷款年利率分别在3.28%-628.15%间、7.06%-628.64%间。但是在2018财年,平台有64.75%的贷款年利率超过24%,更有37.67%的贷款年利率在国家法?#19978;?#23450;利率36%以上。

            ?#28304;耍?#21512;众e贷表?#33606;?#22312;《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》发布后,平台立即中止了APR超过36%的贷款产品,目前平台的年化利率(不包括所有交易费用)在8%-15%之间。

            经济学家宋清辉在?#37038;?#38271;江商报记者采访时说道,“合众e贷90%以上业务依赖现金贷,复借率低于行业60%的平均水平,长期以往发展会造成客户资源逐渐萎缩,这对其自身企业会产生致命的影响,恐会因此走上下坡路。”

            获客成本低至20元

            招股书显?#33606;?#21512;众e贷在现金贷获客主要依赖融360导流,占比为34%,与此同时,在车贷业务获客方面,2018年主要依靠与中德鑫(广州)融资租赁有限公司合作,该部分业务量占合众e贷贷款总额的7%。

            此外,从获客成本来看,截止2018年6月30日的财政年度,合众e贷的获客成本仅20.95元。平台的主要获客渠道来自商业伙伴,搜索引擎、社交媒体以及自有渠道等。

            ?#21592;?#24050;经上市的P2P平台,合众e贷的获客成本?#23545;?#20302;于平均获客成本为60元/人的拍拍贷,即使有消费场景的?#20013;牛?018年上半年披露的有效获客成本也要在100元以上/人。刚刚在去年11月份上市的微贷网,去年上半年其综合平均获客成本也要在130元以上。

            其实,合众e贷的获客成本之低令人难以置信,此前获得了支付宝背后巨大流?#24656;?#25345;的趣店,其获客成本才降低到了20元-30元每人左右。

            而合众e贷通过融360等第三方平台导流,是如何实现20元的低获客成本的?由于处于静默期,合众e贷方面不方便回复记者,?#28304;耍?#23435;清辉认为,“合众e贷获客成本低至20元令人不解,这里面可能存在有重大问题,不排除通过违规或者非法等手段获客。”

            此外,长江商报记者还在21CN聚投诉平台上看到,与合众e贷相关的投诉近千条,投诉内容包括平台收取砍头息,涉嫌套路贷以及暴力催收等等。

            有?#27809;?#34920;?#33606;?#36890;过好易借借款6500元,却被扣除了585元担保费,仅到账5915元,分期12个月后需还款8254.94元。在其他投诉中,也有多位?#27809;?#34920;示遇到了相似的问题,?#27809;?#35201;求平台合理调整分期还款金额。

            业内人士表?#33606;?#30446;前与合众e贷相关的投诉近千条,这对其品牌形象是致命的打击,也是其未来发展面对的最大挑战之一。


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